主持人：怎样避免不良贷款的产生？

    韩光聚：信贷过程中的风险包括市场风险、信用风险、操作风险。导致不良贷款产生的因素有很多，当地的市场环境、人文环境，我觉得还有文化环境。我做过一个研究，发现一个区域的市场风险和当地的文化有关。我将全国分为东三省、长三角、西部、珠三角等几个板块，贷款不良率最高的是东三省和珠三角板块。珠三角的经济发展水平是很高的，为什么这里贷款的违约率高呢？里面有文化的因素。通过研究，我认为传统讲一个地方的经济发达，信贷违约率就会低是错的，信用风险和地方的经济发展程度没有必然联系。

    我们围绕着河北省的实际，制定有风险控制的考量机制。一个手段是提高银行从业人员的素质，提高他们甄别客户的能力，一般来说，员工的素质越高，对企业的判断越准确，形成风险的概率越小。第二，通过制度和流程的规范，加大责任的追究力度来防范风险。第三是风险不仅是要防范，也不能单纯地控制，也是需要化解和转移的。比如，一些企业，未来挺好，可是现在发展举步维艰。那么这种企业怎样支持呢？那就靠转移风险的办法。我们支持唐山、廊坊、沧州等地经济的发展，这里的客户总体上是好的，这也是通过信贷结构的调整来化解风险。

    主持人：从文化的角度讲，您觉得河北省的信用环境怎么样？

    韩光聚：（笑）。我来河北省工作有四五个月的时间了，从总体上看河北省的信用环境还是比较好的。这和河北的文化氛围有关。燕赵大地多侠士，有侠气的人有承诺了就不会轻易否定。其实这就形成社会的一种精神层面的东西，这就形成了河北省比较好的信用环境。