[主持人]各位网友大家好，今天新华网河北频道请到了中信银行石家庄分行行长韩光聚。韩行长，您好！
[韩光聚]大家好！
银行要生存发展必须有鲜明的业务特色
[主持人]您能不能先向广大网友介绍一下中信银行石家庄分行的业务特色是什么，如何将特色变成优势？
[韩光聚]好的。中信银行是在我国改革开放不断深入的基础上诞生的一家新兴商业银行。作为中信集团的旗舰企业，中信银行秉承了中信务实、创新的企业精神，具有鲜明的时代特征。
[韩光聚]一家银行要生存发展，必须具有鲜明的业务特色。而只有具备超前的眼光、敏锐的洞察力和高效的执行力，才能保持有生命力的业务特色，最终形成市场竞争优势。中信务实、创新的企业文化正是我行业务特色保持长久生命力的根本保证。中信银行借助中信控股集团的平台，形成了产品研发系统化、产品设计规范化、产品销售品牌化的产品体系，形成了"中信财富阶梯""中信理财"两个响亮的公司和零售业务品牌，特别是个人理财产品已形成系列化，收益高、风险低，出国留学代办业务更是独树一帜，在市场上产生了强烈的影响。我们依靠产品的独特优势，逐渐取得在市场竞争中的优势地位。
[韩光聚]中信银行成立之初是一家非常小的银行，走过了20年，规模不断地发展壮大。现在，中信银行的资产突破1万亿元，对公业务占90%，对公业务已经成为我们的主要盈利方面。在强化优势的同时，我们用三年的时间完成了零售业务的快速发展。在客户积累上，在渠道建设上，在产品创新上都形成了自身的特色。零售业务的传统做法是增网设点，而我们在减少成本支出的同时依靠理财的品牌优势，建立自身中高端客户群体，实现了客户的快速聚集，完成了零售业务发展的基础，走出了一条零售业务发展的独特道路。
高效管理、明确定位大力发展对公业务
[主持人]怎样把对公业务做到最强？
[韩光聚]中信银行的对公业务从产品上讲和其他银行没太大区别，那为什么我们的对公业务做得很好？我们有自身的发展特点。我们对金融网点实行扁平化的管理，信审体系和相关机构设置也是实行扁平化的管理。这样我们运营的效率就比较高。
[韩光聚]这十几年来，经济领域有很多新的现象，总体看发展的趋势是大鱼吃小鱼，但对上升型的企业而言，对市场反应的敏锐度将决定他的命运。一些带有资本运作性质的企业因为和市场的对接度高，"春江水暖鸭先知"，遇到情况就很有爆发力，好像一夜之间就"膨胀"起来。我们扁平化管理的信贷体系和市场很接近，流程短，对市场的反应快，所以效率就高，在快鱼吃慢鱼的战斗中，我们顺利胜出。
[韩光聚]在发展对公业务中，我们有明确的市场定位，坚持"双优双主"的原则，选择优质行业、优质企业，也就是选择在国民经济发展中起主导作用的行业、在一定区域内起主导作用的企业。为什么这么做呢？金融的发展与经济的发展同步的，金融依赖于经济发展，我们在支持企业发展的同时要严格遵守国家的产业政策，这样才能保证发展质量。同时，我们推出了很多和对公业务相匹配的产品，使得我们的对公业务真正落地，实现效益和利润的增长。
扁平化管理保证银行高效运营
[主持人]您刚提到中信银行实行扁平化的管理，能不能用通俗的语言给我们描述一下这种管理办法的特点是什么？
[韩光聚]就是减少管理层级、缩短管理半径。
[主持人]和过去传统管理办法比，不同点在哪里？
[韩光聚]中信银行实行总行、分行、支行三级管理，而其他的很多银行实行总行、分行、二级分行、支行四层管理，相比较中信银行比他们就少了一个管理层级。从授权管理上，中信银行对省级分行有很高的授权，比如有在2亿元之内的贷款权，支行有贷款业务直接报到分行，符合条件的，分行一级按照程序就批了。从传递过程看，节省了很多中间环节。而其他很多银行县级支行没贷款审批权，大多数二级支行也没有贷款审批权，不管是哪一级有贷款业务的必须到省级分行报批。他们大概要走县级支行、二级分行、省级分行的程序，我们需要两个环节，他们至少需要三个环节。
[主持人]总行将审批的权力下放，是不是责任和压力也被同时下放，作为分行来说，相应的严格管理是不是也必须跟上？
[韩光聚]是这样的。现在我国实行不良贷款终身追究制，也就是不管你在什么时候发放的贷款，也不管你现在在做什么，只要那笔贷款出了问题都将被追究相应责任。这对决策者而言压力是非常大的，走到哪里责任就将被追究到那里，你说压力大不大？我们实行责任逐级追究，相对来说压力就稍大了一些，因为管理层级少，每个环节上的每个人都要考虑自己每个决策的后果。我们相应地制定了措施，在激励员工工作积极性方面，我们实行双向的激励机制，正向的激励和反向的鞭策。因为管理的环节少，每个人付出的劳动量就会大，工作强度也会大，根据不同的岗位，我们内部实行不同的薪酬，承受的压力、付出的劳动和收入是相匹配的。
银行要发展必须融入经济发展的大环境中
[主持人]中信银行怎样支持河北省的企业，最终促进地方经济的发展？
[韩光聚]金融的发展和经济的发展是息息相关的。金融业必须适应当地经济发展的特点，如果不适应，自身的发展会受限制。河北省提出要建沿海强省、钢铁工业大省向强省转变、改善经济发展软环境等都是符合自身区位特点和经济发展特点的决定。银行要发展，就必须融入到经济发展的大环境中去，既有内生性需求也有社会责任，是义不容辞的责任。所以银行要支持地方经济的发展不是一句漂亮的空话。
[韩光聚]银行要支持地方经济发展就要熟悉和适应当地经济的特点，包括产业结构。从2006年以来，我国经济出现偏快、偏热的发展态势，国务院在采取一些措施抑制带有结构性不合理的快速发展。比如，从产业结构讲，钢铁行业对产业GDP的贡献率是很大的，而一些小企业是高污染、高耗能的，是国家政策限制的。在这种大的背景下，如何支持钢铁行业的发展？我们在产品创新上下功夫，推出了钢铁金融，也叫产业链金融，在国家产业政策允许的原则下，通过支持钢铁企业的上下游客户，使得企业能在这个产业链内良性发展。
[主持人]您的意思是面对复杂的经济环境，银行业应该转变思路，把企业放到大的产业链中来看，每个企业都是链上重要的点，通过支持不同的点，促进整个产业链的良性循环。
[韩光聚]是的。通过创新，针对河北省的特点，我们选定重点支持区域、行业、企业，推出适应的产品。比如我们将唐山、沧州、保定、廊坊作为重点支持区域。因为我的资金是有限的，要把有限的资金放到最有回报的地方，实现效益最大化。我们的客户定位是"双优双主"，但是不是张家口这样不发达地区的企业就不做呢。我们也会做，各市的利税大户也是我们要关注的。这样才能将"双优双主"的原则落地。
信贷风险的产生和文化环境相关
[主持人]怎样避免不良贷款的产生？
[韩光聚]信贷过程中的风险包括市场风险、信用风险、操作风险。导致不良贷款产生的因素有很多，当地的市场环境、人文环境，我觉得还有文化环境。我做过一个研究，发现一个区域的市场风险和当地的文化有关。我将全国分为东三省、长三角、西部、珠三角等几个板块，贷款不良率最高的是东三省和珠三角板块。珠三角的经济发展水平是很高的，为什么这里贷款的违约率高呢？里面有文化的因素。通过研究，我认为传统讲一个地方的经济发达，信贷违约率就会低是错的，信用风险和地方的经济发展程度没有必然联系。
[韩光聚]我们围绕着河北省的实际，制定有风险控制的考量机制。一个手段是提高银行从业人员的素质，提高他们甄别客户的能力，一般来说，员工的素质越高，对企业的判断越准确，形成风险的概率越小。第二，通过制度和流程的规范，加大责任的追究力度来防范风险。第三是风险不仅是要防范，也不能单纯地控制，也是需要化解和转移的。比如，一些企业，未来挺好，可是现在发展举步维艰。那么这种企业怎样支持呢？那就靠转移风险的办法。我们支持唐山、廊坊、沧州等地经济的发展，这里的客户总体上是好的，这也是通过信贷结构的调整来化解风险。
[主持人]从文化的角度讲，您觉得河北省的信用环境怎么样？
[韩光聚]（笑）。我来河北省工作有四五个月的时间了，从总体上看河北省的信用环境还是比较好的。这和河北的文化氛围有关。燕赵大地多侠士，有侠气的人有承诺了就不会轻易否定。其实这就形成社会的一种精神层面的东西，这就形成了河北省比较好的信用环境。
不遗余力降低资本消耗
[主持人]您怎么看金融机构的资本消耗问题，怎样有效降低资本消耗？
[韩光聚]在现代商业银行监管框架下，资本决定了银行的规模扩张能力和市场生存能力。建立有效的资本管理机制，是提高商业银行核心竞争力，实现持续、稳定、健康发展的重要保障。只有树立资本约束观念，树立资本、效益和风险综合平衡的经营理念，才能实现银行价值最大化。有效地降低资本消耗是各大银行都不遗余力来做的一件事。中信银行去年4月份上市，是一个成长性非常好的银行。我们的资本虽然很充足，但对于市场来讲是有限的，如何消耗最低的资本获得最大的收益是银行家必须考虑的问题。降低资本消耗应从以下几个方面入手：
[韩光聚]实行资本的有偿使用，引入经济利润和风险资本回报率指标，通过上述指标的考核，促使营销人员树立资本成本的观念，提高单位资本的使用效率，引导经营单位有效降低资本消耗，理性开展业务，促进效益、质量、规模的协调发展。

    设立不同产品和不同客户的内部风险权重，明确不同产品内部资金转移价格，突出业务发展导向，加大资产结构调整力度，对中长期贷款的超比例部分提高内部资金转移定价；对开出银行承兑汇票的超比例部分设置较高的内部风险权重。通过设置内部风险权重来有效降低资本消耗。

    加大对风险权重占比低的贸易融资业务、零售贷款业务等产品的营销力度，提高资本使用效率。

    开展金融创新业务，大力发展中间业务，加大对投行业务、资金资本市场业务和贸易融资业务的营销力度，不断调整收入结构，提高中间业务收入所占的比重。

    最后，还应积极寻找资本补充渠道，确保资本充足率达到监管要求。
发展零售业务是中信银行的战略选择
[主持人]在发展对公业务的基础上，中信银行已经对外推出零售银行业务战略，特色是什么？目前的发展状况怎样？
[韩光聚]零售银行战略是总行在对我行的资源做出客观分析和判断后做出的战略决策，其目标是在2005年后的三年间，实现零售业务占比20%、建设完善的中高端服务体系，最终实现从以对公业务为主的传统银行向现代化商业银行转型。既然是战略，那么就代表我们未来发展的方向。
[韩光聚]为什么要发展零售业务？人类社会的发展过程其实就是人和自然、人和人的斗争过程，打破有碍于人类获取财富的枷锁的过程，说到底是不断打破旧体制，创建新体制的过程，社会发展的快慢决定于体制的好坏，取决于生产力和生产关系这个矛盾的解决程度。人类共同的目标是追求财富的最大化，物质上、精神上得到满足。改革开放之后，计划经济向市场经济转变，其中最大的变化就是随着社会财富的增长，个人财富也同比例增长，从银行的对公存款和个人存款数额就可以看出这种变化。改革开放前，个人储蓄总量小、结构单一，这20多年来，个人财富集聚壮大。拿石家庄来说，现在3000多亿元的银行存款，60%是个人存款。我刚才已经说过，银行的发展和经济的发展是鱼和水的关系，既然现实是个人金融业务已经发生那么的变化，还死守着对公业务，将不能再适应经济的发展。
[韩光聚]从2005年到现在的三年时间，中信银行走出一条现代商业银行发展零售业务的独特道路。石家庄分行的成功发展，应该说是品牌化经营的一个成功案例。从经营管理上，我们设有单一的零售支行，已经形成一个完整的综合的体系。零售业务的优势和特色就在产品，从中信与本地知名企业联名卡的推广、到"理财宝"和"中信出国金融"，再到"中信理财"这一核心品牌的推广，都体现出了中信人的志存高远。可以说，我们在当地已经形成产品全、多、有特色的口碑。依托中信控股的优势，中信银行可以和其他信托、保险等业态做到客户共享，所以才会给客户非常高的回报，同时我们银行自身获得很好的利润。当然，天下没有免费的午餐，银行产品的收益是和风险挂钩的。
[韩光聚]银行作为服务行业，服务其实也是产品的一个组成部分，也是品牌组成的重要内涵。所以在服务上我们坚持高标准，从服务规范化上树口碑，从服务口碑上要效益。在服务上，我们坚持大堂服务标准化，高端服务个性化，系统服务科技化；坚持售前、售后、售中服务系统化。尤其值得一提的是贵宾服务体系建设方面，我们适时改善了网点服务环境，通过贵宾服务带动了服务的全面升级。
现代人一定要有理财意识
[主持人]面对纷繁复杂的个人理财品种，您有什么理财建议？
[韩光聚]第一，现代人不管收入高低一定要有理财意识，没有理财意识是很悲哀的。

    第二，现在的理财产品品种很多，个人受阅历和知识专业所限，很难把控哪种产品。现在各大银行机构都有专门的理财团队，要学会让专家帮你理财。

    中信银行这三年零售业务走出了有自己特色的路，我们通过理财产品带动业务的发展，有专家团队来帮助客户设计产品，理财。我们当然要"老王卖瓜自卖自夸"。银行的理财产品一向以稳健著称，银行在设计中过滤掉一定风险的理财产品，以其良好的适应性和鲜明的针对性，为投资者提供了良好的获利机会。中信银行还有一支经过系统培训的贵宾理财队伍，随时会为市民选择理财产品提供建议，这支队伍大大提高了广大市民投资获利的能力。
[主持人]感谢韩行长给我们介绍中信银行石家庄分行的改革和发展，还给我们讲了很多金融方面的常识和知识。
[韩光聚]感谢你们关注中信银行。